Die Kranken- oder Kranken­tagegeld­versicherung ist eine existentielle Versicherung für niedergelassene Ärzte und gut verdienende angestellte Ärzte und soll den Verdienstausfall bzw. das Nettoeinkommen absichern. Der Arzt kann bei einer privaten Kranken­tagegeld­versicherung frei bestimmen, ab welchem Tag einer Arbeitsunfähigkeit er seinen versicherten Tagessatz erhält. Hier hat jeder Arzt einen unterschiedlichen Bedarf. Nachfolgend geben wir Ihnen hilfreiche Tipps, wie Sie Ihren Bedarf ermitteln können. Zudem zeigen wir Ihnen Kriterien auf, die Ihr Krankentagegeld unbedingt beinhalten sollten.

Inhaltsverzeichnis

1. Grundwissen zur Krankentagegeldversicherung
2. Ist eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll?
3. Wann zahlt eine Krankentagegeldversicherung?
4. Unterschiede zwischen einer gesetzlichen und privaten Krankentagegeldversicherung?
5. Kosten und Beiträge einer Krankentagegeldversicherung
6. Kostenloser Tarifvergleich
7. Wichtige Leistungen bei einer Krankentagegeldversicherung
8. Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?
9. Checkliste Krankentagegeldversicherung
10. Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Grundwissen zur Krankentagegeldversicherung

“Der Versicherer bietet Versicherungsschutz gegen Verdienstausfall als Folge von Krankheiten oder Unfällen, soweit dadurch Arbeitsunfähigkeit verursacht wird. Er zahlt im Versicherungsfall für die Dauer einer Arbeitsunfähigkeit ein Krankentagegeld in vertraglichem Umfang. (…)” – so beschreiben die Musterbedingungen der Versicherer die Krankentagegeldversicherung. Zweck der Versicherung ist die Absicherung des Nettoeinkommens des Arztes bei (längerer) Arbeitsunfähigkeit, daher stufen wir diese Versicherung als sehr sinnvoll ein.

Bei der gesetzlichen Krankenversicherung heißt es übrigens nur Krankengeld. Dort ist die Leistung fest definiert. Es werden ab dem 43. Tag einer Arbeitsunfähigkeit maximal ca. 105 Euro Brutto gezahlt, und zwar für 72 Wochen. Gesetzlich versicherte Angestellte haben diese Leistung automatisch inbegriffen, selbstständige Ärzte können frei entscheiden, ob und wie sie Ihr Krankentagegeld versichern. Dabei geht es prinzipiell um die drei folgenden Fragen, die für jeden Arzt individuell unterschiedlich zu beantworten sind.

• Versichere ich mein Krankentagegeld bei der GKV oder der PKV?
• Wie hoch muss mein versicherter Tagessatz sein?
• Ab welchem Tag benötige in das Geld?

Ist eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll?

Eine Krankentagegeldversicherung ist vor allem für niedergelassene Ärzte absolut sinnvoll und notwendig. Privat versicherte Ärzte haben häufig mit der PKV auch gleich eine Krankentagegeldversicherung abgeschlossen. Prüfen Sie Höhe Ihres derzeit abgesichertes Krankentagegeldes, damit Sie im Falle des Falles nicht ohne ausreichende Absicherung dastehen.

Für welche Ärzte lohnt sich eine Krankentagegeldversicherung?

Der Versicherungsbedarf bei Ärzten hängt neben der Höhe des Einkommens und den finanziellen Rücklagen insbesondere mit dem beruflichen Status zusammen. Daher haben wir Ihnen nachfolgend die Besonderheiten in aller Kürze skizziert.

• Medizin-Studenten

  
  Eine Krankentagegeldversicherung ist für Medizin-Studenten in der Krankenversicherung grundsätzlich nicht vorgesehen. Haben Sie aber einen gut dotierten Studentenjob, können Sie versuchen, einen Teil dieses Einkommens privat abzusichern.

• Angestellte Ärzte

  
  Angestellte Ärzte haben den großen Vorteil, dass sie in der Regel eine 6-wöchige Gehaltsfortzahlung im Krankheitsfall vom Arbeitgeber erhalten. Danach sollte ein bedarfsgerechtes Krankentagegeld abgesichert werden.

• Niedergelassene Ärzte

  
  Sind niedergelassene Ärzte gesetzlich versichert, können Sie ein gesetzliches Krankengeld für 0,6 % (max. 28 Euro) Ihres Einkommens hinzubuchen. Allerdings sind hier maximal 2.800 Euro netto absicherbar. Eine private Versicherung ist oftmals eine sinnvolle Option.

Wann zahlt eine Krankentagegeldversicherung?

Ärzte sollten sich bezüglich der genauen Bedingungen einer Krankentagegeldversicherung beraten lassen. Es gibt Leistungen, die bei allen Versicherungen gleich sind, beispielsweise die Karenzzeiten. Insbesondere die Ausschlusskriterien für eine Leistung sind von existentieller Bedeutung. Hier gibt es erhebliche Unterschiede. An dieser Stelle nennen wir Ihnen übergreifende Punkte, beachten Sie daher bitte unbedingt Punkt “Wichtige Leistungen bei einer Krankentagegeldversicherung”.

Versicherung zahlt:

• Bei gesetzlich versicherten Angestellten ab der 7. Woche der AU.
• Bei privat versicherten Angestellten ab der 7. Woche der AU.
• Bei gesetzlich versicherten Selbstständigen ab dem 7 Woche der AU.
• Bei privat versicherten Selbstständigen ab der vereinbarten Karenzzeit.

Versicherung zahlt nicht:

• Bei Berufsunfähigkeit. Daher sollten das KTG und die BU abgestimmt werden.
• Trotz AU während einer Kur- oder Sanatoriumsbehandlung.
• Trotz AU während Reha-Behandlungen, die die dt. Rentenversicherung zahlt.
• Bei niedergelassenen Ärzten die Kosten des weiterlaufenden Betriebes.

Unterschiede zwischen einer gesetzlichen und privaten Krankentagegeldversicherung?

Insbesondere gesetzlich versicherte niedergelassene Ärzte stehen vor der Frage, ob Sie Ihr Krankentagegeld in der GKV inkludieren oder eine Absicherung über eine private Krankenversicherung gewählt wird. Theoretisch ist auch eine Kombination möglich, um eine optimale Absicherung zu erzielen.

	Gesetzlich	Privat
Höhe des Krankentagegeldes (brutto)	70 % des Bruttoeinkommens, maximal 90 % des Nettoeinkommens. Max. ca. 3.100 Euro im Monat	Grundsätzlich frei wählbar, häufig auf das Nettoeinkommen bzw. 70-85 % des Gewinns vor Steuern begrenzt
Karenzzeit	Leistung ab dem 43. Tag einer Arbeitsunfähigkeit	frei bestimmbar von 1-360 Tagen
Leistungsdauer	max. 78 Wochen	solange, bis eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Max. weitere 6 Monate
Kosten	bei Arbeitnehmern enthalten. Selbstständige zahlen neben dem Zusatzbeitrag der Kasse 14,6 % statt 14,0 %, begrenzt auf die Beitragsbemessungsgrenze	abhängig von Karenzzeit, Eintrittsalter, der Tagesgeldhöhe und eventl. Risikozuschlägen. Spezielle Arzttarife sind bei jungen Ärzten günstiger als das gesetzliche Krankengeld
Beiträge	ca. 27 Euro mtl	ab 20 Euro mtl – nach oben offen
Steuern	steuerfrei, aber Progressionsvorbehalt	komplett steuerfrei, kein Progressionsvorbehalt

Junge und gesunde Ärzte entscheiden sich für das private Krankentagegeld

Insbesondere gesetzlich Versicherte Ärzte stehen vor der Frage, ob sie Ihr Krankentagegeld bei Ihrer Kasse abschließen sollten, oder ob sie einen privaten Vertrag vorziehen. Sie können auch beides kombinieren, den privaten Vertrag also quasi zur Aufstockung nutzen. Gesundheitlich vorbelastete Ärzte haben in der GKV den Vorteil, dass sie auf jeden angenommen werden. Zwar sind die Karenzzeit und die maximale Höhe festgeschrieben, aber das ist allemal besser als ein fehlender Schutz.

Junge und gesunde Ärzte hingegen finden am Markt spezielle Ärztetarife und sind dort häufig besser aufgehoben. Denn neben dem günstigen Beitrag kann der Schutz über eine private Krankentagegeldversicherung bedarfsgerecht zusammengestellt werden. Sogenannte zusätzliche Wahltarife der gesetzlichen Kassen empfehlen wir nur Ärzten, die anderweitig keinen privaten Schutz erhalten. Denn die Kassen dürfen diese Tarife jederzeit verändern oder sogar schließen.

Kosten und Beiträge einer Krankentagegeldversicherung

Ärzte profitieren in der privaten Krankentagegeldversicherung bei einigen Versicherern von sehr hohen Nachlässen. Diese Anbieter berücksichtigen, dass die Arbeitsunfähigkeits-Raten bei Ärzten statistisch weit unter dem Durchschnitt liegen und bieten besonders günstige Arzttarife an, mit einer Ersparnissen von teilweise über 50 Prozent.

Besondere Konditionen für Ärzte und Mediziner

Ärzte und Mediziner erhalten bei einer Auswahl privater Krankenversicherer äußerst günstige Konditionen. Nicht immer ist das günstigste Angebot jedoch auch das geeignete. Beim günstigen Angebot, vom Analysehaus Morgen & Morgen immerhin mit 3 von 5 Sternen bewertet, wird nämlich nicht auf das Kündigungsrecht des Versicherers innerhalb der ersten 3 Jahre verzichtet. Melden Sie also binnen der ersten 3 Jahre einen etwaigen Schaden, muss der Versicherer eintreten. Es ist aber sehr wahrscheinlich, dass sie zum Ende des Versicherungsjahres gekündigt werden, ohne Chancen auf einen neuen Vertrag.

Je früher Sie einsteigen, desto günstiger sind die Beiträge. Denn der Versicherer kalkuliert ein, dass die Wahrscheinlichkeit einer langfristigen Arbeitsunfähigkeit in jungen Jahren sehr gering ist und kann Rückstellungen ansparen. Zudem ist die vereinbarte Karenzzeit entscheidend für den Preis. Je länger Sie im Falle einer Arbeitsunfähigkeit auf eine Versicherungsleistung warten können, desto günstiger wird es. Aber nicht immer: Bei einigen Anbietern ist die Kalkulation so “speziell”, dass Sie mit einer 28-tägigen Karenzzeit günstiger fahren als mit einer 43-tägigen. Ein unabhängiger Marktvergleich ist sehr empfehlenswert.

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Wichtige Leistungen bei einer Krankentagegeldversicherung

Die Bedingungen der Krankentagegeldversicherungen unterscheiden sich teilweise erheblich. Wir haben an dieser Stelle 12 Kriterien herausgesucht, die u.a. beim Abschluss zu bedenken sind. Einige, wie den Kündigungsverzicht, sehen wir als essentiell an.

• Kündigungsverzicht

  
  Eines der wichtigsten Kriterien bei einer Krankentagegeldversicherung ist der Verzicht auf das Kündigungsrecht seitens des Versicherers.

• Rückfallerkrankungen

  
  Falls Sie wegen derselben Erkrankungen mehrmals ausfallen, sollte die Karenzzeit nicht immer wieder von Neuem beginnen.

• Anzeigefristen

  
  Der Versicherer sollte faire Fristen für den Leistungsantrag gewähren. In der Regel muss die Leistung zum Ende der Karenzzeit eingereicht sein.

• Alkohol

  
  Viele Versicherer schließen Arbeitsunfähigkeiten infolge Alkoholkonsums aus, auch Unfälle. Diese Klausel sollte gestrichen werden.

• Geltungsbereich

  
  Per allgemeinen Versicherungsbedingungen gilt die Versicherung nur in Deutschland. Daher sollte der Geltungsbereich erweitert sein.

• Berufsunfähigkeit

  
  Der Übergang von einer AU in eine Berufsunfähigkeit führt immer wieder zu Problemen. Lassen Sie sich hier von einem Spezialisten beraten.

• Höhe

  
  Die Höhe des Krankentagegeldes sollte in ausreichender Höhe abgesichert werden können, im Einzelfall auch oberhalb des Einkommens.

• Krieg / Terror

  
  Auch, wenn dieses Risiko statistisch irrelevant ist, wünschen viele Kunden doch einen umfassenden Schutz und keinen Ausschluss.

• Schwangerschaft

  
  Leistet der Versicherer das Krankentagegeld auch bei Schwangerschaft? Viele Anbieter bieten hier gute Bedingungen.

• Reha und Kur

  
  Es sollte sowohl bei stationärer Reha, als auch bei Kur- und Sanatoriumsaufenthalten geleistet werden.

• Arbeitslosigkeit

  
  Auch im Falle einer Arbeitslosigkeit sollte der Versicherer – entgegen den Musterbedingungen – den Vertrag nicht beenden dürfen.

• Optionen

  
  Der Arzt sollte die Möglichkeit haben, den Vertrag ohne neue Gesundheitsprüfung an gestiegenes Einkommen anzupassen.

Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?

Die Höhe der Krankentagegeldversicherung ist ein wichtiger Punkt. Welcher Tagessatz für Sie persönlich sinnvoll ist, hängt von Ihrem individuellen Bedarf ab. Grundsätzlich sollte bei Einkommen bis ca. 4.000 Euro netto ein absoluter Großteil des Nettoverdienstes abgesichert werden, insbesondere wenn hohe monatliche Belastungen bestehen.

Häufig gestellte Fragen zur gesetzlichen Krankenversicheurng (FAQ)

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